Conselhos para ter o spread mais baixo do mercado

O valor do spread do seu crédito à habitação pode fazer toda a diferença.

Numa altura em que o Banco Central Europeu (BCE) anunciou um novo aumento nas taxas de juro e o poder de compra tem vindo a diminuir, cada vez mais pessoas estão a renegociar os seus créditos à habitação. Se está a pensar comprar casa ou à procura de melhores condições de crédito, deverá ter em conta que o spread pode influenciar o valor das suas prestações.

De acordo com as condições contratadas com o seu banco pode existir a possibilidade de baixar o seu spread, mas quando esta possibilidade não está acessível, renegociar o crédito pode ser a solução, reduzindo desta forma o spread associado. Desde o início de 2023, os spreads no crédito habitação praticados pelos principais bancos em Portugal têm vindo a baixar e variam, atualmente, entre 0,75% e 3,5%.

O spread é definido de forma independente pelos vários bancos e é uma condição essencial do financiamento, por ser um dos indicadores que terá influência no custo do crédito à habitação. É importante perceber como esta taxa pode influenciar o valor mensal da sua prestação e ser um aliado da sua estabilidade financeira.

O QUE É O SPREAD

O spread é a taxa cobrada pelas instituições bancárias na concessão de crédito, para além do indexante. Este valor é apresentado em percentagem e reflete o perfil de risco do consumidor. Quanto maior for o risco que o cliente apresente, maior será por norma, o spread aplicado ao contrato de crédito. Esta taxa representa a margem de lucro do banco ao conceder um crédito habitação. O valor do spread é um fator que pode criar stress financeiro.

COMO É DEFINIDO

Quando comparar o custo de diferentes propostas de crédito, deve ter em conta o spread, mas um crédito com um spread mais baixo não é necessariamente mais baixo.  A forma como o spread é definido pode variar de acordo com o mercado e o ativo em questão. Eis os fatores que o definem:

• Avaliação do perfil e definição do risco de crédito do cliente;
• Valor do empréstimo;
• Relação entre o valor do empréstimo e a avaliação do património a dar como garantia;
• Contratação, por parte do cliente, de produtos extra ao crédito (seguros, cartões de crédito, depósitos a prazo)

OUTROS FATORES

Taxa de Esforço

Corresponde à variável das prestações dos créditos de acordo com o rendimento financeiro do agregado familiar. Não havendo um teto máximo na taxa de esforço, o Banco de Portugal recomenda que não seja superado os 35%. A partir desse valor, há um elevado risco associado para a entidade bancária, pois qualquer alteração no seu rendimento poderá comprometer o plano de pagamento em prestações. Ou seja, o valor a pagar nas prestações não deverá ser superior que um terço do seu rendimento. Para calcular a sua taxa de esforço basta equacionar estas condições: (Total de prestações financeiras / Rendimento mensal líquido] x 100 = Valor da Taxa de Esforço em percentagem).

Situação profissional

A situação profissional é também um elemento importante, uma vez que os bancos dão preferência a trabalhadores com contrato efetivo, e um trabalhador freelancer, por exemplo, terá mais dificuldade. Este fator é determinante para os bancos, uma vez que é avaliado o risco para cumprimento dos planos, e um trabalhador com uma situação mais estável conseguirá um spread mais reduzido.

DICAS PARA BAIXAR O SEU SPREAD

Manter perfil de baixo risco

O banco percebe a sua situação financeira com base no número de empréstimos, incumprimentos nos pagamentos anteriores e montantes em dívida.

Vendas associadas facultativas

Subscrever produtos opcionais para o consumidor (ex. cartões de crédito, aderir a um Plano de Poupança Reforma (PPR) ou a domiciliação do ordenado) ajuda a garantir um spread mais baixo.

Comprar uma casa ao banco

Os bancos detêm imóveis, alguns resultam de processos de hipotecas, por isso, podem oferecer spreads mais reduzidos.

Maior valor de entrada

Ao adiantar uma quantia mais elevada pode garantir um spread mais reduzido e prestação mais baixa no crédito.

Parcerias entre empresas

A empresa para a qual trabalha pode ter condições especiais para os seus trabalhadores.

Transferir o crédito habitação de banco

Vários bancos não cobram pela transferência de crédito. Se estiver a pagar um crédito há vários anos, pode estar com condições desajustadas.

Peça aconselhamento aos especialistas em intermediação de crédito da MAXFINANCE, que poderão fazer uma simulação e comparar o spread de várias instituições bancárias, de forma gratuita e sem burocracia.